Купуючи поліс обов’язкового страхування, автовласник нерідко стикається з незнайомими для нього термінами. Наприклад, суброгація і регрес. Перший – це русифікована версія латинського слова subrogatio, перекладається як “заміна”. Спробуємо розібратися, що таке суброгація за ОСЦПВ з винуватця ДТП у 2024 році, в чому її особливості.
Виплати при ДТП за страховку ОСЦПВ
Відповідно до Закону кожен автовласник зобов’язаний оформити страховку ОСЦПВ, а поліс повинен завжди перебувати в автомобілі. У разі аварії постраждала сторона виставляє винуватцю вимога компенсувати збитки від пошкодження транспортного засобу (ТЗ) та отриманих каліцтв.
При відшкодуванні збитків у вигляді ремонту ТЗ страховики керуються наступними принципами:
- коли вартість ремонтних робіт перевищує ціну автомобіля до аварії, оплаті підлягає максимально доступна сума;
- компенсація за ремонт розраховується з урахуванням амортизації ТЗ.
Розмір страхових виплат при нанесенні збитку здоров’ю визначається ступенем втрати працездатності потерпілим у ДТП.
Що являє собою суброгація по ОСЦПВ
Вітчизняне законодавство захищає права не тільки страхувальника, але і страховика. Реалізується це за допомогою двох правових процедур – суброгації та регресу. Механізм їх дії багато в чому схожий. В обох випадках борг перед страхової за погашає винуватець ДТП. Але це не ідентичні поняття.
Суброгація – це перехід до страховика, який виплатив у повному обсязі страхове відшкодування своєму страхувальникові, права вимагати компенсацію збитку з винуватця виникнення такого.
Але страховщих потерпілого може вимагати з винуватця компенсацію за суброгації тільки на суму, що перевищує максимальні виплати по ОСЦПВ. Це може мати місце, якщо потерпілий був застрахований ще й по КАСКО.
А регрес – це право страховика, який виконав зобов’язання перед потерпілою стороною, вимагати відшкодування збитків від свого страхувальника, винуватця ДТП. Тобто регресну вимогу може пред’являти страхувальник винуватця своєму страхувальнику.
Суброгація і регрес – у чому полягають відмінності
Щоб краще зрозуміти, у чому розходження між цими двома поняттями, розглянемо 2 приклади:
- В аварію потрапили водії До і М. У першого є ще й поліс КАСКО, а у другого – тільки ОСЦПВ. Винуватець ДТП – водій М – з місця пригоди зник. Сума збитку склала 130 тис. СК (страхова компанія) громадянина До після повної виплати завданих йому збитків звернулася до страховика водія М з приводу покриття витрат. Належні за ОСЦПВ 100 тис. компанія водія М відшкодувала, а решту 30 тис. по суброгації повинен виплатити винуватець аварії – громадянин М. тобто він компенсує збитки страховика потерпілої сторони.
- Водій П, має поліс ОСЦПВ, після зіткнення з автомобілем водія З зник з місця ДТП. Збиток, заподіяний громадянину С, оцінили в 50 тис. Після повної оплати понесених збитків страховик водія П має право висунути регресну вимогу до винуватця ДТП – своєму клієнту. Адже той самовільно залишив місце пригоди, що суперечить умовам договору страхування. Тоді водій П відшкодує своєму страховику 50 тис. Причому зробить він це, швидше за все, за рішенням судової інстанції.
З цих прикладів стає зрозуміло, що суброгацию може заявити страховик потерпілого в ДТП. А ось регресні вимоги щодо ДТП висуває СК винуватця до свого клієнта.
Законні підстави для суброгації по ОСЦПВ
Суброгація по ОСЦПВ виконуватися в такій послідовності:
- Встановлюється, хто є винуватцем ДТП, а хто – потерпілою особою.
- Постраждалий для отримання компенсації звертається до СК.
- Після оплати ремонту ТЗ страховик вимагає з винуватця аварії відшкодування збитків.
При цьому важливо знати, в яких випадках страхова компанія може стягнути гроші з винуватця ДТП. Так, за законом суброгація пред’являється:
- тільки після того, як страховик виплатив потерпілому належну компенсацію;
- коли між потерпілим у ДТП і страхувальником укладено договір добровільного страхування.
Страхова компанія може отримати з винвника по суброгації не більше тієї суми, яку вона витратила на виплати потерпілому особі понад належної компенсації по ОСЦПВ.
Багатьох цікавить, чи винуватець ДТП виплачувати страхової компанії компенсацію, якщо він керував службовим автомобілем, а аварія сталася через технічну несправність цього ТЗ. В даному випадку суброгацию можна буде пред’явити співробітникові, який проводив ТО (технічний огляд) машини і випустило її в несправному стані на лінію. Крім того, слід знати, що на ТЗ, що використовуються для перевезення пасажирів, виписується діагностична карта. Термін її дії становить 6 місяців. Якщо даний показник перевищений, це теж один з випадків, коли страхова компанія стягує компенсацію з винуватця ДТП, яким за фактом буде визнаний відповідальний працівник транспортного підприємства, а не водій.
Попередження можливості пред’явлення претензії по суброгації
Ймовірність вимоги виплат зростає при дотриманні наступних умов:
- ви є винуватцем аварії;
- на авто потерпілого оформлена страховка КАСКО.
Якщо подію з вами подія задовольняє цим вимогам, прийміть заходи, що дозволяють мінімізувати ризик пред’явлення вам вимог по суброгації. Дійте так:
- Не визнавайте свою провину, якщо вона неочевидна.
- Не втрачайте контакт з потерпілою стороною. По можливості дізнайтеся про результати оцінки збитку і про бажаних способи її відшкодування.
- Обов’язково присутніми при огляді ушкоджень, попередньо повідомивши про такий свій намір СК. Бажано запросити незалежного експерта.
- При незгоді з висновками експертизи спростовуйте їх.
- Якщо «ваш» експерт на огляді ТЗ не був присутній, а в правильності оцінки є сумніви, зажадайте копію експертизи і зробіть оцінку по свіжих слідах в іншого фахівця.
З 2011 року позови страхових компаній до винуватців ДТП стали звичайним явищем у вітчизняних реаліях. Тому потрібно вжити заходів, що перешкоджають можливості пред’явлення претензії по суброгації.
Хитрощі страховиків
У СК багатий арсенал способів, щоб заощадити кошти за рахунок добропорядних клієнтів. Відзначимо деякі з них:
- Винуватцеві ДТП пред’являються підроблені документи. Йдучи на такий крок, СК сподівається, що знайти для звірки оригінали буде неможливо. Інший варіант – виставляються підкріплені сумнівною калькуляцією завищені обсяги страхових виплат. Деякі страховики навіть залякують своїх клієнтів перспективою погашення судових витрат.
- Оцінювач заявляє, що в результаті ДТП буде потрібно провести ремонт, вартість якого перевищує 70% від ціни ТЗ. Визнавши конструктивну загибель авто, СК забирає його собі, придатні деталі продає, а суму, що залишилася стягує з винуватця.
Як необхідно діяти при отриманні позову
Коли страхова надіслала претензію на суброгацию, ігнорувати цей запит не слід. Але спочатку необхідно перевірити, чи не минув строк позовної давності.
Якщо з моменту ДТП пройшло більше 3 років, вимагати відшкодування збитків ніхто не вправі.
При актуальному термін давності слід перевірити документи. Вимога СК має бути підкріплене:
- висновком експертизи з розрахунком вартості ремонту;
- документом, що підтверджує факт оплати шкоди;
- рішенням суду, постановою про порушення кримінальної справи або іншими підтверджують винність документами;
- документами з поліції, що підтверджують факт ДТП;
- діючої на момент аварії страховки КАСКО автомобіля потерпілої сторони.
Якщо якихось документів не буде, вимагайте у відповіді вислати їх копії. До отримання всіх необхідних паперів на виплату не погоджуйтеся. І пам’ятайте, що термін відповіді на претензію страхової за суброгації становить максимум 30 днів, якщо в договорі не вказано інше.
При цьому важливо переконатися в законності вимог СК. Не варто виключати бажання страховика нажитися на винуватця ДТП. Нерідко надаються неправильні відомості про розмір збитку. Насамперед слід перевірити:
- чи відповідають зазначені ушкодження конкретного ДТП;
- не фігурує одна й та ж деталь в списку кілька разів;
- не внесені в перелік замінених зайві деталі;
- наскільки реальна вартість робіт і деталей.
При виявленні помилкових даних, серйозно відрізняються від реальних, зафіксуйте їх на папері. Якщо вам була пред’явлена суброгація або прийшов регресний позов від страхової компанії за ДТП, ці відомості стануть не тільки серйозним приводом до конструктивного діалогу зі страховиком, але й вагомим аргументом в ході судового розгляду, якщо воно відбудеться.
Питання можна врегулювати за допомогою переговорів. Мова йде про випадок, коли винуватець ДТП переконатися в законності вимог СК і платити йому таки доведеться. Страховики теж не люблять вирішувати питання в суді і йдуть назустріч автолюбителям. Наприклад, надають розстрочку виплати або знижують суму стягнення.
Проведення досудових розглядів по суброгації
Конструктивна досудова робота при суброгації передбачає наступні етапи:
- Запит повного пакету претензійних документів. Про це мова йшла вище.
- Після отримання паперів складається рецензія на претензію про відшкодування збитків в порядку суброгації. Рекомендується залучати для цього юристів. Крім того, даний документ повинен містити скоригований (перерахований) розмір шкоди з урахуванням середньоринкових, а не максимальних цін на замінені запчастини.
- Відправка в СК рецензії на суброгацию із супровідним листом. У ньому має міститися приблизно наступне: «Ваші вимоги по суброгації визнаю, але вважаю, що розмір збитку завищений. Насправді він такий-то. Обґрунтування додається». Страховик, швидше за все, погодиться з наданими аргументами, якщо автолюбитель не просто вкаже черговість і розмір влаштовують його траншей, але і вишле рецензію на вимогу суброгації, зробивши першу виплату.
Вітчизняна судова практика по суброгації
В даний час судова практика по суброгації досить багата. Тому для вироблення оптимальної моделі поведінки потрібно розібратися з найбільш часто зустрічаються ситуаціями. Розглянемо деякі з них:
- Є поліс ОСЦПВ. Буває, що позов про стягнення суброгації, незважаючи на наявність такої страховки, все-таки подається. В його задоволенні в суді відмовляють, оскільки компенсація збитків здійснюється за чинним договором додаткового страхування.
- Обман з боку СК. При наявності у винуватця поліса ОСЦПВ проблема вирішується, як правило, без залучення судової інстанції. Тоді СК може взяти на озброєння класичний спосіб обману. Тобто в ході проведеної експертизи вартість деталей навмисно завищується. При цьому питання, що робити, якщо страхова компанія подала в суд на вимогу суброгацию, стає актуальним приблизно через два роки, коли винуватець вже забув про ДТП. Саме такий термін в середньому відводять собі СК на виставлення претензії на сплату певної суми для відшкодування своїх збитків. Така стратегія зрозуміла: за цей час вихідні дані для перевірки коректності розрахунків зазвичай губляться, тому апелювати громадянину буде нічим.
- Арбітражний суд по ДТП зі страховою компанією не взяв до уваги необхідність урахування зносу деталей при розрахунку обсягу страхового відшкодування.
Висновок
Кожен водій повинен знати механізм суброгації. Це дозволить відстоювати в рамках українського законодавства свої інтереси. Адже СК, які уклали договір ОСЦПВ, мають право вимагати відшкодування збитків. А якщо претензії обґрунтовані, рекомендується вирішити спір з допомогою переговорів. Чекати повістки в суд не слід, інакше доведеться оплатити, крім суброгації, судові витрати.
