Автомобіль є дорогим предметом рухомого майна, тому його пошкодження, викрадення або знищення, безумовно, завдає удар по бюджету власника. Саме з цієї причини багато автомобілістів купують поліс КАСКО, який повинен відшкодувати завдані ними збитки. Однак при настанні страхового випадку страховики не поспішають розлучатися з грошима. Розберемося, що слід робити, якщо ви отримали відмову у виплаті по КАСКО у 2024 році.
Що являє собою страховка КАСКО
На відміну від поліса ОСЦПВ, що страхує цивільну відповідальність власника авто, поліс КАСКО – захист автомобіля. В ідеалі цей поліс повинен страхувати абсолютно всі ризики, починаючи від пошкоджень, нанесених автомобілю в результаті хуліганських дій (подряпини, розбиті скла), і закінчуючи падінням на нього метеорита. Однак страховка коштує дорого, тому страховики пропонують різні страхові продукти з різним рівнем цін. У результаті багато поліси КАСКО страхують автомобіль від усіх можливих неприємностей, а тільки від тих, які вказані в договорі.
Наприклад, власник залишає машину на ніч на стоянці, що охороняється, а вдень – на такій стоянці біля офісу. Він упевнений, що ризик викрадення машини в цих випадках мінімальний, і може укласти страховий договір, який покриває тільки пошкодження від ДТП. Зрозуміло, така страховка коштує набагато дешевше. Але якщо угон все-таки стався, стягнення відшкодування шкоди зі страховика стає неможливим.
Укладають договори КАСКО з франшизою, коли відшкодування шкоди до певного рівня бере на себе страхувальник. Припустимо, франшиза становить 8 тис. грн. Якщо сума збитків виявилася більше, страхова компанія виплатить тільки різницю між реальною сумою збитку, франшизою. Безумовно, така страховка теж дешевше. Однак у страховому договорі франшиза встановлюється тільки на один страховий випадок. Тобто, якщо вашій машині двічі завдано шкоди в розмірі 8 тис., страховик вам нічого не повинен.
Слід зазначити, що варіантів страхування автомобіля існує безліч.
Як відбувається відшкодування збитку по КАСКО
Порядок відшкодування збитків вказаний в страховому договорі. Тому слід уважно вивчити цей документ перед його підписанням. Якщо службовець страхової компанії на словах обіцяв одне, а в договорі написано інше, довести ви нічого не зможете, тому доведеться керуватися текстом, скріпленим вашим підписом.
Для отримання виплат власник застрахованого автомобіля повинен звернутися в страхову компанію, надавши наступні документи:
- Страховий поліс.
- Заяву про те, що стався страховий випадок.
- Паспорт.
- Довідку з поліції про факт порушення справи за фактом пошкодження машини при обставинах, не пов’язаних з ДТП чи викраденням. Якщо машина постраждала в ДТП, замість довідки надається копія протоколу поліції.
Найчастіше страхові компанії включають у договір додаткові вимоги, зокрема, про необхідність пред’явити ключі від машини і документи на неї (паспорт транспортного засобу свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу). Крім того, часом в договорі міститься вимога про обов’язкове повідомленні в call-центр компанії про настання страхового випадку. Нерідко в договір включається і вимога про заборону покидати місце події до прибуття аварійного комісара. Це вимога особливо актуально в разі оформлення ДТП за європротоколом.
Говорячи про виплати, ще раз слід звернути увагу автолюбителів на необхідність ретельного вивчення страхового договору – досить часто цим документом передбачена грошова компенсація тільки в разі знищення або викрадення машини. В інших випадках страхова компанія, як правило, виробляє розрахунок із СТО, що здійснює усунення несправностей. Причому нерідко навіть вказується конкретна СТО, в яку має звернутися власник машини.
Оцінює збитки та визначає суму виплат експерт страхової компанії, після чого грошові кошти перераховуються або СТО, або страхувальнику. В останньому випадку власник машини, отримавши гроші, самостійно вирішує, де і як він буде відновлювати свій автомобіль.
Експерт страховика може занизити суму збитків. В цьому випадку вам доведеться замовляти незалежну експертизу і вступати зі страховою компанією в юридичну тяганину.
Причини, по яким відмовляють у виплатах по КАСКО
Випадки, коли страхова відмовила по КАСКО, відбуваються досить часто. Страховики існують на різницю між сумою, отриманою від продажу страхових полісів, та розміром вироблених виплат, тому з грошима розлучатися не поспішають. Так що розраховувати на те, що вам негайно виплатять всю суму збитку, не варто. У будь-якому випадку це займе певний час, протягом якого будуть відбуватися визначені законом і страховим договором процедури. Причому весь цей час представники страховика будуть думати, як знизити свої витрати.
Якщо вам відмовили у виплаті по КАСКО, варто відразу залучити до справи юриста, що спеціалізується на веденні таких справ. Бувають випадки, коли відмова правомірна і не варто витрачати час, сили і кошти на судові позови. Але буває, що відмова у виплатах пов’язаний з порушенням закону, і ви можете виграти справу в суді, стягнувши зі страхової компанії в якості судових витрат в тому числі і гонорар адвоката. Самостійно визначити, чи був порушений закон при відмові у виплаті компенсації, більшість громадян не в змозі.
Випадки правомірного відмови у відшкодуванні шкоди
Якщо машина сильно постраждала або викрадена, тримати себе в руках складно, проте необхідно розібратися, чи є подія, що відбулася, страховим випадком за вашим договором страхування. Наприклад, якщо машина застрахована тільки від угону, а сталося ДТП, звертатися в страхову компанію марно – у виплатах вам обов’язково відмовлять.
В інших випадках причини відмови найчастіше мають формальний характер і пов’язані з невиконанням клієнтом вимог закону та страхового договору. Наприклад, якщо в договорі є пункт про обов’язкове повідомленні про страховий випадок у call-центр за телефоном, факт відсутності дзвінка може послужити причиною відмови у виплаті компенсації. Причому це може статися навіть у тому випадку, якщо ви прямо з події вирушили до страховика і написали заяву на відшкодування шкоди.
Нерідко у страхової компанії при укладанні договору вимагають пред’явити документи на машину і ключі від неї. Проте в разі викрадення найчастіше виявляється, що в автомобілі знаходилися і документи на нього. Відсутність документів – теж формально правомірна причина відмови у страхових виплатах, хоча в суді це вимога договору вдається заперечити.
Слід зазначити, що формальних підстав для відмови, які здаються правомірними, досить багато. Але чи відповідають вони дійсності, потрібно з’ясовувати з залученням юриста.
Зрозуміло, правомірні відмови у виплатах при спробах шахрайства. Наприклад, коли клієнт, що потрапив у ДТП, хоче, щоб страхова компанія заодно оплатила і усунення пошкоджень, отриманих ще до настання страхового випадку.
Відмова з неправомірних причин
Прагнучи збільшити свій прибуток, страховики намагаються мінімізувати виплати і досить часто відмовляють у відшкодуванні шкоди з порушеннями закону. Найбільш часто в обґрунтуванні відмови вказується, що характер ушкоджень, отриманих машиною, не відповідає події з нею події. Фактично це звинувачення страхувальника в спробі шахрайства в завуальованій формі.
До неправомірних відмов можна віднести і заниження суми збитку. Тобто формально у виплатах вам не відмовляють, але усунути шкоду за рахунок пропонованих засобів неможливо.
Якщо ви впевнені, що ваші вимоги законні, а страховик просто намагається уникнути відповідальності, доведеться вступати з ним в юридичний спір, який найчастіше знаходить вирішення в суді.
Що робити, щоб уникнути відмови
Щоб не отримати відмови у відшкодуванні шкоди, уважно вивчіть умови договору страхування і в обов’язковому порядку виконуйте всі його вимоги. Не зберігайте документи в машині, своєчасно телефонуйте в call-центр, чекайте аварійного комісара, якщо того вимагає договір, – тобто намагайтеся виконати всі ті дії, які не дозволять відмовити у виплатах з формальних причин. І, звичайно, не намагайтеся шахраювати – страхові компанії, великі спеціалісти по обчисленню таких випадків. В результаті шахрай може бути навіть притягнутий до кримінальної відповідальності.
Якщо відмова все ж відбувся, але ви впевнені в тому, що він неправомірний, прийміть заходи для захисту своїх прав.
Як відстояти свої права, порушені страховою компанією
Перш ніж подавати до суду позов по КАСКО, українське законодавство вимагає провести досудове врегулювання спору, яке полягає у проведенні претензійної роботи. Насамперед потрібно скласти документ, іменований «претензією», в якому слід викласти причини незгоди з діями страхової компанії і свої вимоги до неї.
Якщо протягом встановлених законодавством 10 днів ви не отримаєте відповіді зі страхової компанії на вашу претензію або отриманий відповідь вас не влаштує, з’являється право на звернення до суду.
Факт проведення претензійної роботи потрібно підтвердити документально, інакше позов у суді не візьмуть. Для цього на другому примірнику претензії повинна стояти підпис відповідальної особи страховика та дата її одержання. Знайти охочих поставити таку підпис досить складно, тому краще надіслати претензію поштою рекомендованим листом з описом вкладення та повідомленням про вручення. Саме повідомлення і підтвердить, що претензійна робота вами проведена.
Строк позовної давності у страхової компанії становить два роки. Незважаючи на те, що при наявності поважних причин цей строк може бути продовжений судом, все ж краще подавати позов своєчасно.
Судовий розгляд при відмові у виплатах по КАСКО
Суд з страховою компанією – справа складна і відповідальна. У штаті страхових компаній є кваліфіковані юристи, постійно ведуть подібні справи і досить часто їх виграють. Якщо ви не маєте такого досвіду і відповідної юридичної підготовки, слід найняти хорошого адвоката. Причому краще всього запросити його ще на стадії досудового вирішення спору. Можливо, тоді судитися і не доведеться.
До суду необхідно подати позовну заяву. Нижче представлений зразок позовної заяви про стягнення страхового відшкодування за КАСКО. Однак слід мати на увазі, що в текст повинні бути внесені відповідні зміни вашій справі. Безумовно, краще, якщо складанням та оформленням цього документа займеться професійний юрист.
При наявності на те підстав суди, як правило, захищають інтереси споживача послуг – в такому випадку мова йде про страхових послугах. При цьому судова практика при відмові страхової компанії у виплаті по КАСКО показує, що домогтися відновлення порушених прав і справедливих виплат цілком можливо.
Висновок
Випадки, коли страховики відмовляють у виплатах за полісом КАСКО, відбуваються досить часто. Однак, якщо ваші права порушені, є шанс відновити справедливість. Проведіть претензійну роботу і сміливо звертайтеся до суду. Ваші шанси на виграш, особливо при залученні до справи досвідченого юриста, досить високі.
