Добре, коли в автовласника оформлена страховка. Тільки застрахуватися на всі випадки життя дуже складно і дорого. Саме тому держава ввела обов’язкове страхування відповідальності автовласників. Страхуватися зобов’язані всі власники транспортних засобів (ТЗ). У цьому зв’язку важливо знати, хто виплачує збитки по ОСЦПВ при ДТП у 2024 році, до кого звертатися і на що розраховувати. Спробуємо розібратися.
ОСЦПВ і виплати при ДТП
За відсутність поліса штрафують власника машини, але він не отримує виплат по страховці. Це право третіх осіб. ОСЦПВ – це соціальний договір з обмеженим терміном дії, що забезпечує фінансові гарантії відшкодування шкоди завданої шкоди життю, здоров’ю або майну потерпілих у ДТП.
І страховка оплачується саме страхувальником при укладенні договору. Виплати для компенсації збитку при ДТП отримують лише постраждалі. Ці витрати, як правило, лягають на СК винуватця.
Розмір виплат залежить від наслідків, які визначаються за допомогою експертиз. Максимальна виплата встановлена в розмірі 260 тис. грн за шкоду життю і здоров’ю та 130 тис. грн – за шкоду майну. При цьому, навіть якщо є страховка, замість виплат на відновлення машин зараз здійснюється ремонт в межах сум, розрахованих експертом. Сьогодні страховики платять страховку за пошкодження машині готівкою лише в окремих випадках. Гроші можна отримати також з Фонду захисту потерпілих, якщо:
- страховик визнаний банкрутом або втратив ліцензію;
- винуватець аварії не визначено;
- винуватець не має поліса або прав на керування машиною.
Потерпілий може отримати компенсацію від кожної страхової компанії, якщо шкоду завдано в ДТП за участю двох застрахованих транспортних засобів, навіть якщо власник, або страхувальник одного визнаний невинним.
Для отримання виплати потрібно повідомити страховика про страховий випадок, взяти у поліції довідку, а потім подати у СК заяву та пакет документів.
В яку СК звертатися
З 2017 року дозволено пряме відшкодування збитків. Тобто учасники ДТП можуть звертатися у свої СК, які потім домовляються між собою. У законі про ОСЦПВ кажуть, що це можливо не у всіх випадках, а тільки коли:
- люди не постраждали;
- в аварії брали участь два і більше ТЗ;
- учасники ДТП мають поліси.
У всіх інших випадках потерпілий повинен звертатися в СК винуватця або до самого винуватця у разі відсутності у того поліса. Однак потрібно враховувати наслідки ДТП і розміри встановлених лімітів по виплатах.
Якщо страхового покриття не вистачає, потерпілий має право звернутися з позовом на витребування належної компенсації.
Можливо також вирішення питання за домовленістю.
Якщо ж є постраждалі, реалізуємо лише один варіант – звернення до СК винуватця. До речі, останній може звернутися у свою компанію, коли ДТП оформлено за європротоколом.
Хто платить – страхова винуватця або потерпілого
Тепер про те, чия страхова компанія виплачує збитки при ДТП. Це питання цікавить багатьох автовласників. Сьогодні витрати, спричинені ДТП, страховик оплачує винуватця. Навіть якщо потерпілий звернувся у свою СК. Але не завжди повністю сплачує тільки одна компанія. Це залежить від кількості учасників ДТП і ступеня вини кожного.
1. Обопільна вина. 
Складніше розібратися, яка страхова компанія по ОСЦПВ виплачує збитки, якщо встановлена вина кожного учасника події. Обидва порушили правила і отримали за протоколом. Формально кожен з них і потерпілий, і винуватець. Якщо обидва застраховані – проблем не виникне.
Страховики відшкодовують завдану шкоду з урахуванням ступеня вини застрахованих ними осіб, встановленої судом. Якщо винуватців декілька, розмір відшкодування встановлюється пропорційно ступеня вини кожного. При цьому потерпілий має право пред’явити вимоги будь-якого страховика (якщо компанії різні) за своїм бажанням. Якщо ступінь провини не встановлена, страховики відшкодовують шкоду в рівних частках. При цьому вони мають право на регресні вимоги.
Дізнайтеся як і які можна отримати виплати по ОСЦПВ при обопільній вині.
2. Винуватець не встановлений. Не менш цікавим є питання, хто платить за ОСЦПВ, якщо винуватець ДТП не встановлено. Припустимо, він втік, його шукають, але поки що марно. Що робити? Проблема в тому, що за умовами договору винуватець повинен бути, а інакше страхова угода не виконується СК в частині, що стосується виплат. Тоді потрібно звертатися у МТСБУ, як і у випадку, коли у винного немає поліса ОСЦПВ.
3. У винуватця і потерпілого одна СК. Коли обидва водії застраховані в одній компанії, питань бути не повинно. У будь-якому випадку оплачує ремонт машини одна організація.
Коли збитки компенсує винуватець, навіть при наявності полісу
Навіть маючи поліс, винуватцеві ДТП доведеться компенсувати збиток, коли:
- страхової виплати недостатньо;
- СК відмовляє у відшкодуванні збитку (нестраховий випадок, порушення договору і так далі).
Потерпілий, кому виплачують страховку при ДТП, подає позов про відшкодування в суд або домовляється з винуватцем ДТП, оформляючи досудову претензію. Причому вимагати компенсацію може навіть не потерпілий, а страховик, до якого переходить право після відшкодування збитків (суброгація).
Стягнення шкоди з власника авто
Якщо у винного водія чужого авто немає коштів для відшкодування збитків, за законом стягнути з власника машини. Але це робиться тільки через суд. Власник джерела підвищеної небезпеки, яким є автомобіль, зобов’язаний відшкодувати заподіяну шкоду, якщо не зможе довести, що це наслідок непереборної сили або умислу потерпілого.
При цьому право володіння ТЗ може визначатися правом власності, оперативного управління, оренди, довіреності на керування чи розпорядження відповідного органу про передачу джерела підвищеної небезпеки. Тобто за водія службової машини розплачується організація, в якій він працює, а за керуючого ТЗ за довіреністю – особа, яка оформила цей документ, і так далі.
Потерпілий не надав страховику машину
Водій зобов’язаний сповістити свою СК про те, що трапилося ДТП як можна швидше. Краще відразу по факту. У Правилах обов’язкового страхування цивільної відповідальності термін подачі заяви в страхову компанію не вказано. Однак є прив’язка до періоду подачі повідомлення про ДТП. Отже, зробити це потрібно протягом 5 робочих днів з моменту аварії, що трапилася.
Потерпілий має право провести незалежну оцінку. Потім він зобов’язаний надати страховику свою машину (або те, що від неї залишилося) на експертизу, за рішенням якої протягом п’яти днів буде призначена страхова виплата.
Якщо є об’єктивні причини, ТЗ можна надати і пізніше, але новий термін повинен бути узгоджений. Дата огляду може бути перенесена на 20 робочих днів. Якщо ТЗ не було надано страховика, він вправі відмовити у виплаті компенсації і повернути заяву з доданими документами потерпілого без розгляду. Результати незалежної експертизи при визначенні розміру страхової виплати в такому випадку не враховуються.
Чи варто звертатися в СК винуватця ДТП
Як ми вже відзначили, якщо оформляється європротокол, кожен учасник ДТП повинен звернутися у свою СК. Винуватцеві по ОСЦПВ шкода не компенсується, але сповістити свою страхову копанню про ДТП він зобов’язаний. Адже ДТП може спричинити громадянську відповідальність. Водії причетних до події ТЗ заповнюють бланки повідомлень про ДТП і ставлять до відома про це страхувальників.
Коли можливий регрес, винуватцю має сенс періодично зв’язуватися з СК і дізнаватися, звернувся потерпілий і які дії вживаються. З іншого боку, його може викликати страховик, якщо буде потрібно огляд ТЗ. У цьому випадку необхідно представити машину не пізніше п’яти днів з моменту вимоги. Протягом 15 днів після події винуватець не має права ремонтувати авто без згоди СК.
Отримання виплати при повній загибелі авто
Повна загибель автомобіля, або “тотал” – це ушкодження, усунення яких економічно недоцільно, оскільки збиток порівнянний з вартістю авто на момент страхового випадку.
Зазвичай виплата з тоталом варіюється в межах 65-80% від ринкової вартості авто до аварії.
Зрозуміло, що цього недостатньо, тому доведеться звертатися за компенсацією до винуватця.
Щоб не говорили страховики про вигоду тотала для потерпілого, це далеко не так. Тотал дозволяє страховій компанії суттєво знизити величину виплат, тому відразу погоджуватися на нього не слід. При захоплення враховується:
- Який час до закінчення строку дії страхового договору.
- Проводився ремонт авто під час дії договору до настання тотала.
- Вартість цілих частин автомобіля.
Від цих даних залежить розмір страхової виплати. Якщо ви винуватець ДТП і пошкодження авто невеликі, є шанс, що виплата по ОСЦПВ винною стороною допоможе компенсувати витрати на ремонт.
Строки відшкодування по ОСЦПВ
У законі про ОСЦПВ сказано, що повідомити про настання страхового випадку вимагається при першій можливості або в обумовлені договором терміни. Протягом 15 днів після подання заяви на відшкодування страховик зобов’язаний провести експертизу, розрахувати суму, прийняти рішення на виплату і перерахувати/видати кошти потерпілому протягом наступних п’яти днів.
Тобто через 20 робочих днів СК повинна розрахуватися, направити на ремонт або надати аргументовану письмову відмову.
При цьому слід пам’ятати, що за Цивільним кодексом позовна давність у таких справах становить три роки.
У Правилах обов’язкового страхування йдеться про можливості відкласти рішення про виплати у разі відкритого кримінальної справи або розслідування, пов’язаного з ДТП. Виплату відстрочать до отримання страховиком рішення відповідних органів.
Висновок
Сподіваємося, читачеві тепер зрозуміло, як виплачують страховку після ДТП постраждали. Відзначимо:
- Звертатися потрібно в СК винуватця або власну, якщо оформлення ДТП проводиться без участі співробітників поліції.
- Розміри виплат обмежені, а різницю можна отримати тільки з винуватця. У тому числі при повній загибелі авто. Повну вартість машини зі страховою отримати не вдасться.
- Терміни виплат визначені, але можуть розтягуватися.
