У 2024 році в Україні спостерігається зростання популярності автострахування. І це не дивно. Поліс КАСКО купується на добровільній основі, але, сплативши певну суму, можна уникнути багатьох неприємностей. На зростаючу затребуваність даної послуги ринок відреагував – автовласникам поряд з традиційними стали доступні сучасні види КАСКО. Умови програм кожна СК (страхова компанія) встановлює самостійно. Тому, перш ніж звернутися до страховика, не зайвим буде вивчити це питання детальніше.
Види страхування автомобілів
Крім добровільного, українським законодавством передбачено обов’язкове страхування автоцивільної відповідальності (ОСЦПВ). Якщо порівнювати всі види страхування автомобіля в Україні, придбання даного поліса отримала найбільше розповсюдження. Адже згідно з нормами закону без ОСЦПВ керувати ТЗ (транспортним засобом), поставити його на облік або пройти техогляд автовласник не зможе. Страховий випадок за таким полісом – це заподіяння в результаті ДТП шкоди здоров’ю, життю або майну третіх осіб.
Вище мова йшла про захист фінансових інтересів автовласника. Але існує страхування, яке надає право пересування на машині по території європейських держав. Поліс називається «Зелена карта». В Україні ця страховка почала діяти з 2009 року. Без неї також не зможе в’їхати в нашу країну іноземець на власному ТЗ.
Що таке страхування КАСКО
На відміну від ОСЦПВ, страховка КАСКО передбачає захист особистого автомобіля від можливих збитків. Це загальне визначення розглянутого виду страхування. Звичайно, важливо з’ясувати, що входить в страховку автомобіля за полісом КАСКО. Дане питання буде розглянуто нижче. Зазначимо лише, що перелік страхових випадків, що покриваються таким полісом, дуже широкий: ДТП, викрадення, викрадення, пошкодження ТЗ і т. д.
Види страховки КАСКО
Критеріями, що служать для поділу КАСКО на види, служать ризики, що покриваються страховкою, і способи проведення виплат. Отже, страхування КАСКО буває повним і частковим. Залежно від способу виплат страховка може бути:
- агрегатною;
- неагрегатною;
- з франшизою.
Всі вищевказані види автострахування мають свої особливості. Але в будь-якому випадку КАСКО має наступні переваги:
- сума відшкодування може бути рівною вартості нової машини;
- поліс включає розширений перелік страхових ризиків;
- відшкодування буде виплачено без урахування факту винуватість/невинуватість страхувальника.
Далі розглянемо, які бувають види страховок КАСКО на автомобіль.
Повне страхування
Підвищена вартість поліса даного виду компенсується гарантіями відшкодування збитків від максимальної кількості страхових випадків. До того ж власник цього поліса може розраховувати на надання бонусних послуг. Що стосується страхових випадків, то деякі були вказані вище. Крім цього, повне КАСКО покриває наступні ризики:
- загоряння;
- вандалізм;
- підпал;
- затоплення;
- провал під лід і т. д.
У договорі можуть бути прописані також додаткові послуги:
- надання в користування автомобіля на час ремонту власної машини;
- виклик юриста;
- виклик таксі;
- послуги евакуатора;
- психологічне консультування.
Оформляється повне КАСКО зазвичай на 1 рік. Деякі СК пропонують укласти договір на 6 місяців. Однак для автовласника це невигідно, оскільки вартість такої страховки не зменшується у 2 рази, а на 30%.
Часткове страхування
Неповне страхування надає автовласникові можливість обрати лише головні ризики.
Такий поліс в більшості випадків включає страхування тільки від шкоди, у той час як виплата відшкодування від розкрадання і викрадення не передбачена.
Через звуження спектру послуг вартість страховки значно знижується. Неповне КАСКО підходить для ТЗ, які добре захищені від угону – зберігаються в гаражі або на надійно автостоянці, обладнані системою захисту і не числяться в списку найбільш викрадаються машин.
Страхові компанії пропонують своїм клієнтам вже готові програми часткового КАСКО. Тому автовласникові слід подумати, який варіант йому найбільше підходить з урахуванням марки й моделі автомобіля, а також умов його зберігання. Термін дії договору страхування даного типу коливається в широкому діапазоні:
- мінімальний – 1 місяць;
- максимальний – не обмежений.
Від шкоди
В даному випадку до захищених ризиків відносяться:
- пошкодження автомобіля в ДТП;
- пошкодження ТЗ внаслідок природних явищ – землетрусів, повеней, снігових заметів, ураганів, пожеж тощо;
- пошкодження авто впали предметами;
- розбивання скла;
- протиправні дії третіх осіб – розкрадання агрегатів, вузлів, окремих деталей, пошкодження машини;
- пошкодження при транспортуванні – евакуація з частковою або повною завантаженням, буксирування;
- пошкодження ТЗ внаслідок дій рятувальних або аварійних служб, співробітників правоохоронних органів;
- терористичний акт.
Від угону
Різниця між поняттями «викрадення» і «розкрадання» велика, тому плутати ці терміни не слід. Розкрадання має на меті отримання комерційної вигоди від продажу ТЗ. При цьому злочин заздалегідь планується. Зловмисники викрадають, як правило, дорогі, досить нові машини, потім перепродують їх або розбирають на запчастини для продажу.
Викрадення припускає спонтанні дії правопорушників з вивезення ТЗ з місця його знаходження. Для них не має ніякого принципового значення марка, модель, рік випуску автомобіля. Купуючи КАСКО, ознайомтеся зі списком ТЗ, найбільш схильних до такого ризику. Якщо ваша машина входить в їх число, оплачувати страховку від угону доведеться за підвищеним тарифом. І це не єдина особливість цього полісу.
“Викрадення+тотал”
“КАСКО тотал” має на увазі захист ТЗ від ризику його повного знищення. Ця послуга знайшла широке поширення на території нашої країни. Поєднання страховок автомобіля від угону і повної загибелі відрізняється від повного КАСКО. Зокрема, якщо сталася аварія не спричинила знищення машини, збиток буде оплачувати власник за рахунок власних коштів. Але зате в разі втрати ТЗ страхові виплати по КАСКО викрадення+тотал” відшкодують автовласникові серйозні збитки.
Ще один плюс полягає в тому, що дана страховка обійдеться дешевше повного поліса КАСКО. Її вартість становить не більше 4% від вартості автомобіля. Але тут є один нюанс. Деякі СК вважають, що термін «повна загибель» стосується машин, ремонт яких перевищить, наприклад, 70% від вартості авто.
Поліс “Міні-КАСКО”
Цій страховці віддають перевагу досвідчені водії, які рідко потрапляють в ДТП. Програми «Міні-КАСКО» від різних компаній відрізняються, але загальними для них є такі принципи:
- поліс захищає від невеликої кількості ризиків (допускається навіть від одного);
- по страховому випадку кількість можливих звернень обмежена;
- у договорі фіксується обов’язкова франшиза;
- строк експлуатації ТЗ, стаж та вік водія повинні відповідати певним вимогам;
- розмір максимальної страхової виплати не перевищує дійсну вартість машини та ін.
Умови програм залежать від марки авто. У першу чергу розглядається ймовірність викрадення. Інший критерій – вартість ремонту ТЗ.
Компанії відмовлять у страховій виплаті, якщо автомобіль:
- має заводські дефекти;
- використовувався в цілях навчання водінню;
- був свідомо несправний;
- брав участь у спортивних змаганнях.
Програма «КАСКО Лайт»
Це теж один з варіантів бюджетної страховки ТЗ. Більшість СК укладають договір «КАСКО Лайт» на наступних умовах:
- Вік автомобіля – 5-7 років. Конкретне значення цього показника кожен страховик встановлює на свій розсуд.
- Фіксація пошкоджень. Цю процедуру повинен виконувати співробітник поліції.
- Ліміт виплат по ризику «Збиток». Як правило, розмір компенсації при настанні такого страхового випадку не перевищує 1/3 вартості ТЗ.
- Вік водія. Дане обмеження встановлюють лише деякі компанії. Зазвичай договір страхування «КАСКО Лайт» підписується з водіями не молодше 25 років.
- Наявність автосигналізації. Виконання цієї вимоги дуже жорстко контролюється. Автовласник зобов’язаний надати чеки, що підтверджують покупку протиугінної системи та договір на її установку.
Агрегатне та неагрегатне страхування
Поліс агрегатного страхування передбачає встановлення обмеженого ліміту загальної суми, що підлягає виплаті за всіма зафіксованим страховими випадками. Чергова грошова компенсація збитків зменшує значення цього параметра. А коли агрегатна сума буде вичерпана, поліс КАСКО перестане діяти.
Даному виду страховки віддають перевагу автомобілісти, які рідко користуються особистим автотранспортом. Але коли вони сідають за кермо, їздять акуратно, не потрапляючи в ДТП.
При неагрегатному КАСКО обсяг виплат не лімітується, незалежно від кількості звернень до страховика. Єдиним обмеженням є максимально можливий розмір відшкодування по окремо взятому пошкодження – це встановлена при підписанні договору неагрегатна сума.
Поліс даного типу вибирають водії:
- характеризуються неакуратним стилем водіння;
- мають невеликий досвід керування ТЗ.
З франшизою
Франшиза – це сума, яка виплачується страховиком при настанні ризику, зазначеного в програмі поліса. Особливістю даної опції є те, що її вид і відсоток призначає страхувальник, а не СК.
Страховик, пропонуючи придбати поліс з франшизою, мотивує автовласника значною знижкою, яка може досягати 41%. При наявності поліса даного типу контактувати з СК з приводу дрібних аварійних ситуацій нема потреби.
Поліс “КАСКО Smart”
В основі даної програми знаходиться нова технологія, що дозволяє надати кожному автомобілісту індивідуальний тариф, виходячи з якості та стилю водіння. Протягом декількох тижнів або місяців спеціальне телематичний пристрій виробляє збір даних про характер управління ТЗ – кількість дій, прискорень, гальмувань та інше. Такий прилад підключається до однієї з клем щитка електропроводки машини та відстежує характеристики кожної поїздки.
Вивчивши ці дані, співробітник СК зможе з досить високим ступенем точності оцінити ймовірність ризиків виникнення страхових випадків і надати акуратним автолюбителям знижку.
“КАСКО Smart”, швидше, доповнює умови стандартної страховки. На час випробувального терміну власник машини укладає тестовий договір. Коли ж цей період закінчиться, угода буде внесений поправочний коефіцієнт.
Поліс з опцією GAP
Абревіатура, яка присутня в назві цієї страховки, походить від англійського словосполучення Guaranteed Asset Protection, що в перекладі означає “гарантований захист активів”. У нашому випадку мова йде про вартість ТЗ.
Умови такого поліса дозволяють нівелювати або значно зменшити різницю між розміром страхової виплати та ринковою ціною автомобіля. Але автовласник отримає відшкодування тільки в разі викрадення машини або її конструктивної загибелі. Очевидно, що поліс КАСКО з опцією GAP найчастіше купується для кредитного ТЗ. При настанні вищевказаних ризиків автовласникові не доведеться виплачувати борг, що залишився за договором позики, за рахунок своїх коштів.
Важливо пам’ятати, що подібний страховий продукт пропонують далеко не всі СК. Разом з тим вимога, щоб страховик значився в списку партнерів банку, зазвичай висувається.
Висновок
Конкуренція на вітчизняному страховому ринку змушує СК розробляти нові продукти з більш привабливими умовами. Так, наприклад, поліс КАСКО, оформлений з франшизою, обійдеться дешевше, а страхування з телематикою дозволить автовласникові отримати знижку до 55%.
Але в даному випадку потрібно розуміти, що економія може негативно позначитися на ступені захисту фінансових інтересів автовласника, адже на дорозі всяке буває. І якщо страховий випадок не зазначений у чинному полісі КАСКО, компенсувати понесені автолюбителем збитки буде нікому.
