Захист після дорожньо-транспортної пригоди (ДТП) гарантує поліс обов’язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСЦПВ). Відшкодування шкоди доступно двома способами – ремонт або виплати по ОСЦПВ у 2024 році. Проте складнощі з отриманням грошової компенсації та низька якість ремонту авто часом викликають справедливе обурення автовласників. Чи може страхувальник вибрати форму відшкодування збитків?
ОСЦПВ і виплати при ДТП
ОСЦПВ дозволяє компенсувати кілька різновидів шкоди, включаючи нанесений авто в ДТП. Потерпілий може розраховувати лише на виплати, що покривають:
- витрати на закупівлю запчастин і ремонт машини;
- збитки, пов’язані з простоєм комерційного транспортного засобу (ТЗ), неможливістю виконання раніше укладених контрактів і втратою товарної вартості.
Правила і порядок процедур, пов’язаних з такими ситуаціями, регламентує Закон України “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів”. У ньому визначені розміри виплат, які залежали від способу оформлення ДТП, і випадки, при яких можливе пряме відшкодування.
Потерпілий може розраховувати на компенсацію від кожної страхової компанії (СК), якщо збиток викликаний діями декількох застрахованих учасників аварії. Страховика потрібно оповістити про ДТП у встановлені терміни і діяти згідно з процедурою.
Страховик зобов’язаний забезпечити ремонт
Зрозуміло, що автовласників цікавить, чи виплачують зараз страхові компанії гроші за ДТП. Звернемося до законодавства. В Законі сказано, що спосіб відшкодування може визначатися вибором потерпілого між:
- Відновленням ТЗ на станції технічного обслуговування (СТО) з-поміж запропонованих страховиком.
- Виплатою через касу або перерахуванням коштів на зазначений рахунок.
Однак це не стосується легкових авто у власності українців і зареєстрованих в Україні.
Страхове відшкодування шкоди, заподіяної легкового автомобіля, що перебуває у власності громадянина та зареєстрованого в Україні, здійснюється шляхом організації та (або) оплати відновного ремонту пошкодженого транспортного засобу потерпілого (відшкодування заподіяної шкоди в натурі).” Тобто ремонт виконується, як правило, а грошові виплати можливі тільки в окремих випадках.
Грошові виплати для українців можливі в разі:
- повного знищення ТЗ;
- смерті потерпілого;
- заподіяння тяжкого або середньої тяжкості шкоди здоров’ю потерпілого, якщо в заяві він обрав таку форму страхового відшкодування;
- якщо потерпілий є інвалідом та в заяві вибрав дану форму страхової компенсації.
Якщо такий варіант відшкодування при оформленні автоцивілки потерпілим вказано в договорі, це спрацює.
Може статися, що вибору не буде і у страховика. За два порушення, зафіксованих протягом року може бути обмежена можливість СК відшкодовувати збитки допомогою ремонту на строк до 1 року. В інших ситуаціях СК не відшкодовує збиток грошима, а зобов’язана забезпечити ремонт.
Коли потрібна незалежна експертиза
Незалежна експертиза використовується для встановлення обставин, розмірів, причин, методів усунення пошкоджень та вартості відновлення ТЗ. Проводиться перевірка тільки за методологією, затвердженою Центробанком.
Протягом 5 днів після подання заяви на відшкодування узгоджуються місце і час проведення експертизи. СК оформляє направлення в експертну організацію, що має хоча б одного експерта-техніка в штаті. Відповідальність за недостовірність результатів перевірки (відшкодування спричинених експертизою збитків) у повному обсязі несуть експерти.
Страхувальник може провести незалежну оцінку, при цьому потрібно повідомити страховика (дається 3 дні) і погодити проведення процедури. Якщо СК не задовольнить результат перевірки, вона може призначити іншу незалежну оцінку результатів наслідків пригоди для ТЗ.
Що враховується при ремонті по ОСЦПВ
Ремонт замість виплат по ОСЦПВ проводиться виключно ліцензованими організаціями. Якщо ТЗ на гарантії – офіційним дилером. Фахівцями враховуються вік, пробіг, зовнішні і внутрішні пошкодження машини. Приймається для розрахунків знос не повинен перевищувати 50%.
Коли потрібна заміна деталі, використання б/в комплектуючих не допускається, якщо договором не визначено інше. Мінімальна гарантія на відремонтоване ТЗ повинна бути шість, а на кузовні роботи (у тому числі з фарбування) – 12 місяців.
Недоліки усуваються СТО, якщо в угоді страховика і потерпілого не передбачений інший спосіб.
Вимоги, що пред’являються до СТО
Станція техобслуговування повинна відповідати наступним вимогам:
- Наявність державної ліцензії.
- Досяжність для потерпілого (у плані віддаленості). Якщо СК не може організувати та/або оплатити транспортування машини в обидва кінці, відстань від місця проживання потерпілого (місця ДТП) до станції не повинно перевищувати 50 кілометрів.
- Збереження гарантії виробника. Якщо авто менше двох років, ремонт проводиться тільки СТО, що має сервісний договір з виробником або імпортером ТЗ конкретної марки.
Якщо всі законтрактовані станції СК не задовольняють цим вимогам, потерпілий має право на відмову від ремонту.
Про терміни ремонту
Максимальний термін виконання ремонту – 30 днів, починаючи з моменту надання авто на СТО або страховику для транспортування до місця. За затягування строків або погана якість відновлювальних робіт відповідає СК – адже саме вона спрямовує на СТО.
Якщо страховик не видасть направлення на СТО протягом 20 днів, йому доведеться платити неустойку – 1% від вартості ремонту за кожний прострочений день. Якщо відновлення машини триватиме більше місяця, штраф буде вдвічі нижче. При незадовільному якості ремонту потерпілий має право подати вимогу про компенсацію збитків своєму страховику. Проте в правилах ОСЦПВ сказано, що строки визначаються СТО за погодженням з потерпілим і страховиком.
Якщо страховка не покриває ремонт
Якщо розмір виплати здається заниженими, потерпілий має право висунути страховику претензію, а потім при необхідності звернутися в суд. Вимога може пред’явити і страховик потерпілого, до якого переходить таке право (суброгація). Питання може вирішуватися за рахунок винуватця ДТП в рамках досудового чи судового врегулювання. Відшкодувати заподіяну шкоду повинен винуватець, якщо не зможе довести, що збиток не викликаний непереборною силою або злим умислом потерпілого.
Вартість майбутнього ремонту страховик узгодить з СТО. Всі питання щодо прихованих пошкоджень вирішуються з участю потерпілого. Це наголошується в документі при прийманні ТЗ на станцію. По ідеї, клієнт не зобов’язаний спілкуватися з ремонтниками, оскільки договір у нього не з ними. Не повинні хвилювати і реальні витрати на відновлювальні роботи, адже за все платить СК. Але так буває рідко.
Можливість доплати страхувальником повинна вказуватися в напрямку на ремонт. Там же сказано, що СК не несе відповідальність, коли потерпілий погодив строки передачі відремонтованого ТЗ або прийняв машину, не зазначивши свої претензії. Саме тому підписувати папери на станції потрібно обережно.
Коли потрібна експертиза ремонту
Неякісний ремонт – явище нерідке. Встановити факт надання неналежної якості послуги і правильно оформити претензію до страховика допоможе тільки результат незалежної експертизи. Як правило, вона призначається за рішенням суду у таких випадках:
- ремонтник не визнає свою провину;
- вивчення матеріалів справи викликає у суду сумніву;
- позивач або відповідач непереконливі у своїх доводах.
Гроші замість ремонту
Чи можна отримати гроші замість ремонту, в принципі, ми вже розповіли. Шансів мало. Однак в окремих випадках СК вигідніше заплатити потерпілому максимальну суму, ніж розраховуватися за дорогий ремонт. У законі перераховані підстави для страхових виплат:
- Повна загибель авто.
- Смерть потерпілого у ДТП.
- Шкода здоров’ю (тяжкий або середній).
- Потерпілий – інвалід, а в заяві про страхове відшкодування конкретно вказав форму відшкодування.
- Вартість відновлення перевищує встановлений законом ліміт відшкодування, а потерпілий доплачувати не погоджується.
- Потерпілий не дає письмової згоди на ремонт автомобіля через невідповідність запропонованої страховиком станції встановленим вимогам.
- Є угода про грошову виплату.
У будь-якому випадку отримати виплату може тільки власник ТЗ або його довірений представник.
Висновок
Навіть при наявності вибору іноді складно визначити, що вигідніше – відшкодування збитку грошима або ремонт. Відзначимо деякі переваги і недоліки ремонту по ОСЦПВ. До плюсів можна віднести:
- Чітко встановлені строки.
- Збереження гарантії виробника.
- Комплексний підхід до відновлення ТЗ.
- Можливість в законному порядку вимагати надання якісної послуги.
Мінус в тому, що не можна самостійно вибрати СТО, тому якість ремонту може виявитися низькою.
Зараз відмовитися від ремонту по ОСЦПВ на користь виплати грошових коштів не можна. Проте в певних випадках страхові виплати все ж передбачені законом.
