З деякими юридичними поняттями автомобілісти починають знайомитися після спілкування зі страховиками. Автоцивілка і так пов’язана з чималими витратами. Ще, виявляється, у страхових компаній (СК) можуть виникати фінансові претензії до клієнтів. Регрес з винуватця ДТП по ОСЦПВ у 2024 році неминучий майже завжди, якщо збиток великий, а аварія викликана серйозними порушеннями ПДР. Дуже часто це стає неприємною несподіванкою, яка зводить нанівець переваги обов’язкового страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ).
Хто відшкодовує збитків по ОСЦПВ
Основні поняття, порядок страхування і його обов’язковість закріплені у Законі України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів». Вартість поліса регулює держава, визначаючи базові ставки та коефіцієнти. Методика розрахунку єдина для всіх суб’єктів України і СК. Правила ОСЦПВ викладені в Положенні НацБанку. В цих актах визначено порядок виплат, обов’язок яких покладається на страховика винуватця дорожньо-транспортної пригоди (ДТП).
Грошові виплати сьогодні, як правило, замінюють відновлювальним ремонтом. Якщо компенсація не покриває збиток, повинен доплатити різницю винуватець.
Пряме відшкодування збитків (своїм страховиком) зараз безальтернативно, крім випадків, коли таке відшкодування неможливо.
Якщо учасників ДТП кілька, потерпілий може отримати компенсацію у будь-якого зі страховиків. Коли визнається обопільна вина, компенсація буде співмірною ступеня вини кожного. Якщо винність не встановлена, страховики відшкодовують збитки порівну, але потім мають право на регрес.
Поняття регресу
У цивільному праві під регресом мається на увазі зворотну вимогу про повернення виплаченої суми одним суб’єктом за зобов’язаннями іншого. Під регресивним позовом розуміється вимога про повернення грошей, які кредитор виплатив третій особі з вини боржника.
Давайте розглянемо, що таке регрес у страхуванні.
За полісом ОСЦПВ страховик компенсує потерпілому шкоду, заподіяну ТЗ страхувальника або його здоров’ю. При певних умовах він може вимагати від винуватця ДТП відшкодування власних витрат.
Саме така вимога називається регресивним.
Що сказано в законодавстві
Обов’язок страхувати відповідальність власника ТЗ України закріплена законодавчо. Точно так само визначено обов’язок страховика відшкодовувати потерпілим шкоди з вини страхувальників.
Право страховика вимагати витрачені ним гроші підтверджено Цивільним кодексом (ЦК). СК може вимагати відшкодування власних витрат не тільки з винуватця події, але й, наприклад, з оператора техогляду, який оформляв діагностичну карту (ДК) і не виявив дефекти, які стали причиною аварії.
Чим відрізняються регрес і суброгація
У сфері страхування використовується таке поняття, як суброгація. Під ним розуміється перехід до СК права вимагати компенсацію витрат з винуватця. Поняття схожі, однак лише на перший погляд. Кардинально відрізняються підстави і суб’єкти, у яких з’являється право на витребування компенсації здійснених виплат, а механізми схожі.
При регресі винуватець відшкодовує збитки свого страховика, а при суброгації – потерпілої сторони.
Це основна і визначальна відмінність. Скористатися правом регресу страховик може тільки після виплати, тоді як суброгація подібних вимог не означає, це просто перехід права від одного страховика до іншого.
Є різниця і в обчисленні строків давності. У другому випадку він вважається від моменту події.
Коли СК можуть вимагати регрес
До страховика від потерпілого у ДТП переходить право вимагати повернення суми вже виробленої виплати компенсації з винуватця, якщо останній:
- Навмисне заподіяв шкоду життю або здоров’ю.
- Заподіяв шкоду в стані сп’яніння.
- Не мав права сідати за кермо або управління конкретним ТЗ.
- Не фігурувала в договорі.
- Втік з місця аварії.
- Користувався ТЗ в непередбачуваний угодою період.
- Оформивши європротокол (в яких випадках це допускається, читайте в цьому ж законі), не направив документи СК у встановлений термін (дається 5 днів).
- Відремонтував або утилізував ТЗ, що стало причиною шкоди, протягом 15 діб з моменту ДТП і не надав для огляду або експертизи.
- Користувався ДК з закінченим терміном дії.
- Надав недостовірні відомості при складанні договору.
Ці ж підстави можуть використовуватися і при здійсненні прямого відшкодування. Якщо СК за рішенням суду змушена компенсувати шкоду в розмірах, що перевищують встановлені ліміти, вона може витребувати різницю з винуватця ДТП.
Як не отримати регрес
Тепер потрібно зазначити, як уникнути регресу і убезпечити себе від зайвих виплат. Для цього всього лише потрібно:
- Не порушувати ПДР і, як наслідок, не стає винуватцем ДТП.
- Ретельно підходити до вибору СК, а потім дотримуватися положення страхового договору.
- Контролювати строки дії прав, поліса, ДК і так далі.
- Тримати при собі довіреність власника, якщо використовується чуже ТЗ.
- Не приховувати від страховика деталі ДТП і вчасно надавати документи та авто.
Зрозуміло, що це непросто, особливо перший пункт. Але дотримання цих рекомендацій дозволить не платити регрес по ОСЦПВ.
Порядок регресивного вимоги страховиком
Регрес може бути пред’явлений тільки в судовому порядку в рамках ГК. СК діє в такому порядку:
- Подає позов. Ігнорувати суд винуватцю не рекомендується. При неявці рішення приймуть заочно, і сума може виявитися завищеною.
- Чекає судового рішення.
- Повертає витрачені гроші після набрання чинності постанови суду.
Судова практика показує, що розгляду подібних справ тривають не надто довго. Але нерідко СК доводиться порушувати виконавче провадження за фактом несплати у примусовому порядку.
Регрес може виявитися більше, ніж страхова виплата потерпілому. Це важливо брати до уваги.
Регресивна вимога включає величину фактичного відшкодування потерпілому і сум, витрачених на його реалізацію.
Сюди можуть віднести вартість експертизи, яка необхідна для розрахунку страхової виплати. Також враховується вартість ведення страхової справи.
Коли позивач не погоджується з позицією свого страховика, він має право на зустрічний позов. Якщо рішення суду не задовольнить, його можна оскаржити у вищій інстанції після подачі апеляційної скарги.
Регрес і строк позовної давності
Згідно ЦК термін давності по регресу складає 3 роки. Перебіг позовної давності у справах, пов’язаних з регресом, стартує з дати виконання основного зобов’язання. Тобто повної компенсації збитку постраждалій стороні, а не з дати ДТП.
Іншими словами, якщо СК відшкодувала потерпілому шкоду, але не висунула регресивне вимога до винуватця ДТП протягом трьох років, вона втратила свій шанс. Відновити право можна буде лише через суд.
Висновок
Регрес страхової компанії до винуватця ДТП по ОСЦПВ, хоча і не часте зустрічається, але дуже неприємне для винуватців ДТП стягнення. Страховики навіть у малому не хочуть поступатися клієнтам і успішно знаходять законні приводи, щоб повернути свої гроші. В такому разі навіщо потрібна автоцивілка? Відповідь проста – при дотриманні ПДР ОСАЦВ працює на нашу користь.
