Відомо не менше шести видів автострахування з різною специфікою захисту від ризиків. Серед них – обов’язкові та добровільні. Всі перераховувати не має сенсу, досить сказати, що КАСКО та ОСЦПВ у 2024 році – найбільш популярні. Незважаючи на кардинальні відмінності, в тому числі за вартістю, обидві страховки служать загальній меті – захисту від можливих ризиків водіїв та інших учасників дорожнього руху.
Що собою являє ОСЦПВ
Перш за все слід знати, як розшифрувати ОСЦПВ.
Це обов’язкове страхування автоцивільної відповідальності перед третіми особами за заподіяну машиною шкоди майну або здоров’ю.
По суті, це соціальний договір, який гарантує виплату відшкодування потерпілим у дорожньо-транспортній пригоді (ДТП). ОСЦПВ має обмежений термін дії – максимум 1 рік. За відсутність поліса власника ТЗ штрафують, адже це обов’язкове страхування.
Перш ніж приступити до оформлення страховки, автовласник повинен отримати діагностичну карту техогляду. З цим документом, обов’язковим для оформлення ОСЦПВ, знайомий кожен власник авто.
Для тих, хто задається питанням, чи потрібна страховка на новий автомобіль, куплений в автосалоні, можна відповісти однозначно – ОСЦПВ необхідно оформляти в будь-якому випадку. Тарифи на поліс встановлюються державою. Базові ставки, перелік коефіцієнтів і розміри максимальних виплат офіційно затверджені. Поліс можна придбати онлайн.
Що потрібно знати про КАСКО
КАСКО ніяк не розшифровується, оскільки це не абревіатура насправді. У перекладі з іспанської – шолом. Але у нас це поняття інтерпретують як комплексне автострахування, крім відповідальності. По суті, це вірно.
Страхується життя водія, ТЗ, яким він керує, від більшості можливих ризиків, але не відповідальність.
Щоб зрозуміти, що таке КАСКО, важливо усвідомити, що виплати отримує страхувальник. Навіть якщо водій не винен у ДТП. Це добровільний вид страхування, тому не регулюється державою. Тарифи визначаються страховими компаніями (СК) за власними методиками розрахунку.
Відмінності страховок
Коротко ми вже розповіли, в чому різниця між КАСКО та ОСЦПВ. Список можна продовжити. Отже, відрізняються ці страховки також:
- переліком та кількістю страхових випадків, які можна включити в договір;
- кінцевою вартістю;
- строками та розмірами компенсаційних виплат;
- необхідними для оформлення документами.
За страховими випадками
Від угону або пожежі поліс ОСЦПВ не захистить. Основне, чим відрізняється страховка ОСЦПВ і КАСКО, полягає в тому, що перша страхує тільки автомобіль і здоров’я потерпілого в ДТП.
Друга страховка не даремно називається комплексною. Вона захищає авто страхувальника, незалежно від його вини у ДТП. Число страхових випадків може змінюватися за бажанням клієнта. Як правило, страховики надають на вибір різні пакети з захистом від ушкоджень при ДТП, угону, псування автомобіля, стихійних лих і так далі.
Але КАСКО не покриває збиток життя і здоров’ю. Хоча можна застрахуватися від цього. У клієнта є вибір, чого не скажеш про обов’язкове страхування. Якщо є ОСЦПВ, потрібно КАСКО – на це питання кожен автовласник відповідає самостійно.
Однак важливо врахувати, що при ОСЦПВ випадок визнається страховим при дотриманні ряду умов. Це зовсім не характерно для КАСКО. Тут, якщо ризик зазначений у договорі, варіантів бути не може.
По вартості
Відмінність КАСКО від ОСЦПВ є і в ціноутворенні. Кожна СК сама визначає коефіцієнти та принцип їх обліку. При обов’язковому страхуванні використовуються єдині принципи. Вартість ОСЦПВ не надто відрізняється за зовнішнім суб’єктам, адже базові ставки єдині для всіх.
При цьому точно можна сказати, що дешевше в одному окрузі завжди буде ОСЦПВ. Цей поліс у багатьох регіонах коштує набагато менше для пільгових категорій громадян. Їх перелік визначається рішенням місцевої влади.
Багато водіїв знають, як враховуються коефіцієнти, і можуть простежити за правильністю розрахунку тарифу.
Добровільна страховка завжди буде коштувати дорожче, причому значно:
- При КАСКО вище суми страхових виплат. Не завжди враховується знос ТЗ. Розмір тотала визначається за домовленістю між страхувальником і страховиком.
- Ширше покриття (можна включити більше ризиків).
- Є обмеження за кількістю виплат.
- Тарифікація не регулюється державою і залежить від більшої кількості визначальних факторів.
Якщо вартість ОСЦПВ прикинути вийде самостійно і безпомилково, то сказати, скільки коштує поліс КАСКО, без відвідування офісу СК можна приблизно. Точний розрахунок допоможуть зробити онлайн-калькулятори на сайтах СК.
За розмірами та термінами виплат
Максимальний розмір страхової виплати по ОСЦПВ збільшений згідно з розпорядженням Нацкомфінпослуг. Це до 130 тис. грн – за пошкоджене майно та до 260 тис. грн – за шкоду здоров’ю. На більше розраховувати не доводиться.
По КАСКО за викрадення можна включити повну вартість автомобіля. Величина компенсації завжди зменшується на розмір попередньої виплати. У ОСЦПВ цього немає. Наступна виплата може бути максимальною, причому для кожного постраждалого в ДТП. При захоплення по КАСКО сума виплати знижується на вартість залишених для подальшої експлуатації агрегатів авто.
Є невеликі відмінності й в термінах виплат. По ОСЦПВ вони не повинні перевищувати 20 днів з моменту ДТП. Максимум тридцять, якщо потерпілий сам ремонтує машину за погодженням зі страховиком. По КАСКО ж терміни встановлюються тільки договором.
Відмінності у документах для оформлення страховок
Для отримання поліса КАСКО страховику потрібно:
- заяву;
- цивільний паспорт;
- довіреність (для представника власника ТЗ);
- правовстановлюючі документи (для юридичних осіб);
- паспорт та свідоцтво про реєстрацію ТЗ.
Вимоги до клієнтів та автомобілів при страхуванні по ОСЦПВ і КАСКО можуть відрізнятися, але до документів – не особливо.
Додатково можуть знадобитися:
- договір купівлі-продажу (для нового ТЗ), кредитний, лізингу або оренди;
- висновок експертної оцінки із зазначенням ринкової вартості ТЗ;
- водійське посвідчення;
- діагностична карта (для ОСЦПВ).
Процедури оформлення мають відмінності, оскільки страховики встановлюють свої правила. Але вони несуттєві.
Навіщо ОСЦПВ, якщо є КАСКО
А тепер все-таки про те, чи потрібен поліс ОСЦПВ при наявності КАСКО. Як вже зазначалося, водій зобов’язаний оформити договір обов’язкового страхування, щоб користуватися правом на управління ТЗ. Це вимога закону. Можна оформити два або три поліси КАСКО від можливих і неможливих ризиків, але один ОСЦПВ має бути неодмінно.
Таким чином, робити ОСЦПВ, якщо є КАСКО, все одно доведеться. Поліс обов’язкового страхування або його електронну роздруківку пред’являти на вимогу інспектора поліції на дорозі або після ДТП потрібно обов’язково. Через відсутність цього документа штрафують до 850 грн.
Автомобіль вважається засобом підвищеної небезпеки, а держава намагається захистити інтереси потерпілих від його неправильного використання. Власник ТЗ тут на другому плані. Оптимальний варіант можна отримати лише при оформленні КАСКО плюс ОСЦПВ. Тоді автовласник і своє майно зможе надійно захистити, і інтереси постраждалих у ДТП дотримати.
Виплати при ДТП при наявності двох страховок
Завжди можна застрахувати автомобіль в різних страхових компаніях і отримати два види полісів. Це не заборонено законом. Важливо врахувати, що компенсація за ОСЦПВ доступна лише для потерпілого. Винуватець ДТП не отримає нічого, навіть якщо застрахований. При обопільній вині відшкодування зменшується вдвічі, а може і зовсім бути не виплачено.
По КАСКО винуватець ДТП отримає компенсацію, але тільки за пошкоджене майно. Про відшкодування шкоди здоров’ю мова не йде, якщо не складено додаток до договору. Так що вибір страховки КАСКО або ОСЦПВ залежить від бажання і фінансових можливостей клієнта. Якщо машина в оренду або кредит, доведеться придбати повне КАСКО.
Винуватець ДТП з двома полісами може розраховувати на повне відшкодування збитків авто, а потерпілий – на компенсацію по автоцивілці.
Висновок
Сподіваємося, ми відповіли на питання, чи обов’язково страхування автомобіля і яке. Додамо лише декілька порад:
- Розрахунку вартості поліса приділіть пильну увагу.
- До вибору ризиків по КАСКО підходите виважено.
- Страховий договір ретельно читайте і на місці з’ясуйте умови виплат.
- Два поліси мінімізують фінансові втрати у будь-якій ситуації.
А взагалі рекомендуємо купувати поліс КАСКО на машину. Особливо якщо вона нова і дорога.
