Автозакон

Поліс обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності (ОСЦПВ) покликаний гарантувати захист прав потерпілих у дорожньо-транспортній пригоді (ДТП). Здавалося б, якщо поліс на руках, хвилюватися не про що і закон на нашому боці. Однак отримати відшкодування збитку при ДТП по ОСЦПВ не так просто у 2024 році. З цією дилемою ми і спробуємо розібратися.

Збитки при ДТП – що це

Поняття збитків при ДТП в нашому законодавстві дано в загальних рисах. Зрозуміло, що це збитки. Але які конкретно? У цивільному праві називається збитком шкоду, заподіяна особистості або майну. Це втрати майнового, фізичного та морального характеру.

У Цивільному кодексі (ЦК) є поняття моральної шкоди. Але це категорія іншого порядку.

В ЦК в дещо завуальованій формі говориться, що це:

• Реальний збиток – витрати потерпілого на відновлення порушеного права, втрата або пошкодження майна.
• Упущена вигода – доходи, які потерпілий отримав внаслідок ДТП.

Відшкодування шкоди здійснюється в законодавчо встановлених рамках випливають з обставин заподіяння шкоди. Щоб був шанс отримати виплату, вимагається дотримання певних умов. У будь-якому випадку аварія повинна бути визнана страховиком страховим випадком. А для цього необхідно відповідність конкретної ситуації трактуванні ДТП в законі.

Які є види шкоди при ДТП

ОСЦПВ передбачає компенсацію потерпілому наступних видів шкоди:

• майна;
• здоров’ю;
• втраченого заробітку;
• витрат на поховання;
• при втраті годувальника.

Розглянемо коротко основні з них.

Збитки від пошкодження авто

До шкоди майнового характеру при ДТП відносяться:

• витрати на ремонт, закупівлю запасних частин;
• втрата товарної вартості (КТС). Тобто збитки, пов’язані з простоєм комерційного ТЗ, неможливістю виконання раніше укладених контрактів і так далі.

Правила і порядок регламентується положеннями Законом України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів”.

Максимальний розмір компенсації по ОСЦПВ залежить від способу оформлення ДТП. За спрощеною схемою (без співробітників поліції) виплата істотно менше.

Пряме відшкодування дозволено, але грошові компенсації сьогодні – рідкість. Страховики відшкодовують збитки ТЗ відновлювальним ремонтом.

Шкоду здоров’ю

Наше законодавство визначає критерії, згідно з якими шкода здоров’ю може бути різного ступеня тяжкості:

• легкий;
• середній;
• тяжка.

Окремо виділені випадки з летальним результатом. Ступінь тяжкості виявляє судово-медична експертиза. Винуватець зобов’язаний відшкодувати збиток після ДТП лише після визначення тяжкості шкоди. Закон може застосувати як адміністративну, так і кримінальну міру відповідальності. Незалежно від тяжкості сума виплати по ОСЦПВ не перевищує зазначену в законі.

Дізнайтеся більше про відшкодування шкоди здоров’ю при ДТП по ОСЦПВ.

Моральну шкоду

Що стосується моральної шкоди, то ОСЦПВ його не покриває. Під моральним шкодою розуміються страждання потерпілої особи (як фізичні, так і моральні), які викликані порушенням прав потерпілого. У законі про ОСЦПВ в порядку відшкодування шкоди такого пункту немає.

У ЦК сказано, що за шкоду життю і здоров’ю, заподіяну за допомогою засобу підвищеної небезпеки (тобто автомобіля), компенсація моральної шкоди повинна бути виплачена незалежно від ступеня вини особи, яка її завдала. Тільки розраховуватися за це буде не страховик, а винуватець.

Дізнайтеся більше про відшкодування моральної шкоди при ДТП.

Хто платить за шкоду при ДТП

За шкоду потерпілому розраховується страхова компанія (СК) винуватця ДТП. Якщо виплата не покриває збиток, різницю доплачує винуватець.

В рамках договору ОСЦПВ збиток оплачується:

• Винуватцем, якщо той:
  • мав право на керування авто, але випадок не визнаний страховим;
  • не мав права на керування ТЗ;
  • не мав поліса або закінчився термін дії страховки.
• Через виплату МТСБУ, якщо:
  • винуватець ДТП не встановлено;
  • у СК відкликана ліцензія або вона збанкрутувала;
  • у винного немає поліса ОСЦПВ – тільки за заподіяння шкоди здоров’ю.

Страхові виплати потерпілим у ДТП можна і стягнути з власника ТЗ, коли винуватець – найнятий працівник або надає послуги водія на основі письмового або усного договору.

Потерпілий має право вимагати і одержати відшкодування від кожного страховика, якщо учасників ДТП кілька. При обопільній вині розмір компенсації сумірний ступеня вини кожного. Коли ступінь провини не встановлена, СК відшкодовують збиток у рівних частках. У цьому випадку страховики мають право на регрес.

Порядок відшкодування шкоди

Відразу зазначимо, що порядок виплат по ОСЦПВ при ДТП 2024 році не змінювався. Послідовність дій страхувальника залишилася колишньою:

1. Оформлення ДТП.
2. Повідомлення про страховий випадок у СК.
3. Дії згідно з отриманими вказівками.
4. Збір документів.
5. Оформлення страхового випадку (звернення до СК).
6. Отримання відшкодування.

Повідомлення про страховий ДТП

Водій зобов’язаний повідомити свого страховика про подію як можна швидше. Навіть якщо є повна згода з питання, хто винен, і працівники поліції не викликалися. Нові правила відшкодування шкоди допускають оформлення європротоколу. Краще це зробити на місці.

Рішення про страхове відшкодування приймається на підставі оформлених уповноваженими співробітниками поліції документів про ДТП, за винятком випадків, коли вибирається європротокол. Про заповнення бланка СК також повинна сповіщатися. Документи можуть оформлятися у присутності страхувальника чи його представника, який прибуде з повідомленням потерпілого. На подачу документів в СК потерпілому відводиться п’ятнадцять діб. А якщо використовується європротокол – всього п’ять днів.

Документи для страховика

Виплати страхового відшкодування по ОСЦПВ потерпілому при ДТП на сто відсотків залежать від підготовки документів. Список необхідних СК паперів зумовлений тим, як оформляється ДТП і до яких наслідків воно призвело:

• Цивільний паспорт.
• Довіреність (якщо відшкодуванням займається не страхувальник).
• Паспорт та свідоцтво про реєстрацію ТЗ.
• Оригінал поліса ОСЦПВ.
• Документи, що підтверджують страховий випадок (копія протоколу, повідомлення про ДТП, постанова, показання свідків і так далі).
• Банківські реквізити, якщо компенсація перераховується безготівкою.
• Згода органів опіки, якщо потерпілому менше 18 років.

До цих паперів необхідно долучити водійське посвідчення. При незначному подію комплект обмежується документами водія, на машину і заповненим бланком європротоколу.

Перш ніж розбиратися, як відбуваються виплати по страховці, необхідно визначити точний список необхідних документів. Майнові спори, випадки з постраждалими та загиблими вимагають більш серйозного підходу. Юридичним особам також знадобляться додаткові папери.

При нестачі документів страховик протягом 3 робочих днів з моменту отримання поштою (при особистому зверненні, – в той же день) зобов’язаний повідомити про це потерпілому і вказати повний перелік.

Дії страховика

Після повідомлення про ДТП страхова компанія зобов’язана:

1. Прийняти документи від страхувальника.
2. Оглянути і провести експертизу ТЗ.
3. Розрахувати суму збитку.
4. Провести виплату або видати відмову.

Всі ці кроки виконуються у визначені законодавством терміни.

Як розраховується шкоди при ДТП

Отримати страховку можна тільки після оцінки пошкоджень автомобіля. Завдання вирішується страховиком або спільними зусиллями з власником ТЗ.

При цьому враховують вік машини, залишок ресурсу (знос, пробіг), характер зовнішніх і внутрішніх пошкоджень. Обчислити такі параметри без допомоги експертів неможливо. Максимум через п’ять днів після отримання заяви на відшкодування призначає місце і час експертизи. Проводиться вона спеціалістами СК або незалежними експертами за напрямом.

Страхувальник має право ініціювати незалежну оцінку. Якщо прийнято таке рішення, потрібно сповістити страховика протягом трьох днів. Експертиза проводиться організацією, яка має у штаті хоча б одного атестованого експерта-техніка. Результатом аналізу пошкоджень має стати висновок, на основі якого нараховується виплата.

Максимальна сума компенсації

Для обов’язкової страховки вказані розміри граничних виплат за заподіяну шкоду:

• майна – 130 тисяч гривень;
• життя і здоров’я – 260 тис. гривень.

За європротоколом сума компенсації до 50 тис. грн залежно від наявності або відсутності розбіжностей і способу фіксації обставин аварії і передачі даних.

Розмір компенсації не знижується на суму попередньої виплати і може бути завжди максимальним. Максимальна виплата не розподіляється між потерпілими, якщо їх декілька. Тобто кожен може отримати максимум.

Про терміни виплат

Термін виплати компенсації не може перевищувати 20 діб після подання заяви або 30 – якщо потерпілий за погодженням з СК ремонтує пошкоджений ТЗ самостійно. Страховик зобов’язаний через максимум 15 днів після ознайомлення з заявою потерпілого прийняти рішення про ремонт ТЗ. Ще п’ять днів дається на виплату, якщо вона можлива.

ОСЦПВ передбачає можливість відстрочки виплати у випадку кримінальної справи або розслідування у зв’язку з ДТП. Виплата буде відкладена до одержання СК рішення відповідних органів.

Читайте докладніше, які терміни виплат по ОСЦПВ.

Причини відмови у відшкодуванні

У договорі повинні вказуватися можливі причини відмови у виплаті компенсації при ДТП. Правомірні підстави з’являються у страховика, якщо випадок не визнаний страховим. Цивільна відповідальність власника ТЗ не настає, якщо:

• шкода заподіяна невказаним у страховому полісі ТЗ;
• включені вимоги про компенсацію моральної шкоди чи упущеної вигоди;
• шкода заподіяна в ході випробувань, навчальної їзди або змагань у спеціально відведених для цього місцях;
• шкода заподіяна вантажем, що перевозиться, а ризик такої відповідальності підлягає обов’язковому страхуванню;
• шкода життю або здоров’ю працівників заподіяна при виконанні обов’язків, коли він повинен відшкодовуватися за законом про відповідному вигляді обов’язкового чи соціального страхування;
• обов’язок по відшкодуванню збитків працівникові покладено на роботодавця;
• водій заподіяв шкоду керованому ним ТЗ, причепу, вантажу, обладнання та іншого майна;
• шкода заподіяна при вантаженні або розвантаженні ТЗ;
• пошкоджені або знищені антикварні, унікальні предмети, будівлі історико-культурного значення, вироби з дорогоцінних металів і цінні папери, предмети релігійного культу, твори науки, літератури і мистецтва, об’єкти інтелектуальної власності;
• власник ТЗ зобов’язаний відшкодувати шкоду, перевищує розмір відповідальності по ОСЦПВ;
• заподіяну шкоду життю, здоров’ю та майну перевезених пасажирів, повинен відшкодовуватися відповідно до законодавства.

Навіть якщо ДТП визнано страховим випадком, будь-яке порушення договору може послужити причиною для відмови у відшкодуванні. До таких ситуацій належать:

• порушення строків звернення до СК з заявою або надання неповного пакету документів;
• фальшивий поліс;
• визнання вини потерпілого в ході розслідування ДТП;
• умисне вчинення ДТП;
• закінчення строку позовної давності;
• банкрутство СК, інші форс-мажорні обставини.

Страховик може відмовити, якщо не має можливості переконатися у факті ДТП або оцінити розмір збитків. Не рекомендується займатися ремонтом без погодження з СК і здавати машину в утиль до проведення експертизи.

Як знизити ймовірність відмови у виплаті компенсації

Щоб не потрапити в неприємну ситуацію, потрібно виконувати вимоги:

• Правил дорожнього руху (ПДР).
• Договору страхування.
• Законодавства.

Щоб знизити ймовірність відмови, після події слід:

1. Виконати вимоги правил дорожнього руху для учасників ДТП.
2. Правильно оформити ДТП.
3. Зібрати максимум свідчень і доказів заподіяння шкоди власній невинності. Бажано документальне підтвердження.
4. Після повідомлення страховика діяти виключно за його вказівками.
5. Подати заяву та пакет необхідних документів СК у встановлений термін.

При такому розвитку подій у страховика не буде шансів відмовити у виплаті.

Якщо страховик відмовляється платити

Якщо відшкодовується збиток від ДТП занадто повільно або страховик не виконує свої обов’язки, страхувальник має право оформити претензію. СК отримує 10 діб на розгляд документа та ще 10 днів – на виплату.

Якщо страховик знову відмовить, доведеться пройти по інстанціям в такому порядку:

1. Звернення в МТСБУ.
2. Подача позову в суд.

У разі позитивного рішення суду страховика зобов’яжуть виплатити компенсацію, а також заплатити неустойку (1% від страхової суми) та пеню (0.05% за кожен день прострочення).

Відшкодування шкоди, якщо є ОСЦПВ і КАСКО

Отримати обидві страховки закон не забороняє. Тільки варто врахувати, що відшкодування збитків по ОСЦПВ доступний лише для постраждалого в ДТП. Звертатися йому слід в СК винуватця або власну, якщо передбачається пряме відшкодування.

Винуватець отримає компенсацію за КАСКО і тільки за пошкоджене майно. Шкоди здоров’ю така страховка покриває, коли складено додаток до договору. За компенсацією винуватцю доведеться звертатися теж у свою компанію.

Перелік необхідних документів та порядок відшкодування за КАСКО та ОСЦПВ мало чим відрізняються.

Висновок

Коротко зробимо підсумки:

1. Потерпілому в будь-якому випадку зобов’язані компенсувати збитки. По ОСЦПВ – лише в обмежених межах, а по КАСКО збиток, нанесений ТЗ і здоров’ю покриється повністю.
2. Вимагати компенсацію за моральну шкоду немає сенсу.
3. Після ДТП необхідно діяти згідно з встановленими правилами.
4. Аби виплата була максимальною, потрібно докласти зусилля. Зрозуміло, в рамках закону.
5. Якщо страхова не платить, на неї можна знайти управу.